Som låntager skal du i dag hos mange låneudbydere kreditvurderes, inden du kan godkendes til et lån. En kreditvurdering er en måde, hvorpå långiveren foretager et tjek af dig som låntager, forinden en låneaftale kan gå igennem. Ved at tjekke låntageren vurderer långiveren låntagerens økonomiske situation og sandsynligheden for, at låntageren er i stand til at betale de givne lån tilbage inden for låneperioden.
Det kan være grænseoverskridende at få foretaget en kreditvurdering som privatperson, da hele din økonomiske situation således blotlægges for låneudbyderen. Heldigvis er flere og flere långivere begyndt at tilbyde lån uden kreditvurdering, hvor du slipper for at blive økonomisk vurderet, når du ønsker at låne penge. Mange af disse lån uden kreditvurdering kan du finde hos online långivere, der ikke stiller lige så høje krav til dig som låntager som eksempelvis banker eller andre traditionelle lånetyper. Online kan du låne penge uden kreditvurdering, og ellers kan du finde udbydere, der foretager en mindre kreditvurdering.
Begge låntyper har sine fordele, men det kan i mange tilfælde betale sig at undersøge sine muligheder, inden man tager et online lån. Et lån uden kreditvurdering eller et lån med kreditvurdering stiller forskellige krav til dig som låntager, og der er flere ting, du derfor bør være opmærksom på, når du søger lånemarkedet for lån. Vi har samlet alt det, som du bør vide om et lån uden kreditvurdering samt de fordele og ulemper, der kan være ved at tage et online lån uden kreditvurdering. Læs med her og bliv klogere på dine muligheder for at låne penge uden kreditvurdering.
Indholdsfortegnelse
Hvad er en kreditvurdering?
En kreditvurdering er en evaluering af en debitors eller en låntagers potentiel kreditværdighed. Vurderingen kan foretages af et kreditvurderingsbureau eller en låneudbyder, hvor kreditoren får kendskab til låntagerens evne til at forrente og tilbagetale lån. En kreditvurdering kan foretages af en privatperson, en virksomhed, en organisation eller i største tilfælde et land, der står til at skulle låne penge. Kreditvurderingen bliver udarbejdet på baggrund af kvalitative og kvantitative informationer om debitor, det vil sige, der kigges både på offentlige informationer og personlige informationer. En kreditvurdering baseres ikke på matematiske formler, men en persons kreditvurdering foretages på baggrund af tidligere erfaringer og dømmekraft.
Hvorfor skal man kreditvurderes?
Hvad end du låner penge hos en bank, et andet pengeinstitut eller en online låneudbyder, så har långiveren altid interesse i at vurdere dig som debitor. Långiveren tager for det første en risiko ved at låne dig sine penge, og disse penge er der et stort ønske om at få tilbagetalt i tide. Har långiveren flere lån til forskellige låntagere, er dette en stor fordel, da långiveren således kan have overblik over, hvilke låntagere og faktorer der indebærer en risiko. Ved at kreditvurdere kan långiveren således afværge visse risikofyldte scenarier, da de forinden vurderer, at der er høj risiko for, at en debitor ikke kan betale sin tilbage.
En kreditvurdering er derudover med til at bestemme, hvilke forudsætninger og krav der stilles til dig som låntager. Vurderer en kreditor, at der er en høj risiko ved at låne dig penge, vil lånet blot blive dyrere, da der således er garanti for, at långiveren kan miste sine penge. Omvendt kan du også vurderes til ikke at udgøre en risiko, hvis du har styr på din økonomiske situation og ikke tidligere har vist, at du ikke har kunne overholde låneaftaler. En kreditvurdering er således en god ting, hvis du i forvejen ved, at du har en høj kreditværdighed. Omvendt kan man ikke altid være sikker på dette, og det kan derfor være en fordel at vælge et lån uden kreditvurdering.
En kreditvurdering afgør din likviditet
Et ord, som du kan støde på i låneverdenen, er likviditet. Ordet likviditet betyder blot låntagerens økonomiske tilstand. Du skal derfor ikke blive bekymret, når du læser dette ord, der blot er et andet ord for kreditværdighed. Likviditeten beregnes dog på baggrund af dine kontanter og beholdninger, der let kan omsættes til penge. Likviditeten består således af de likvider, du har tilbagestående på din konto, efter at dine andre økonomiske forpligtelser er modregnet. Likviditeten er således et tal, der signalerer forholdet mellem dine indtægter og udgifter. Hvis dette forhold er i ubalance måned efter måned, vil kreditorerne højst sandsynlig anse dig som værende en risikofyldt låner. Har du omvendt styr på økonomiske situation og plads i økonomien til et lån, bør du ikke være bekymret for at blive kreditvurderet. Ligegyldigt hvilken situation du står i, kan det alligevel være en fordel at springe kreditvurderingen over med et lån uden kreditvurdering. Der følger nemlig flere betingelser med et lån med kreditvurdering, og disse kan være en klods om benet, hvis du står og skal låne penge hurtigt her og nu.
Hvordan udføres en kreditvurdering?
Det er forskelligt, hvordan en kreditvurdering udføres, men hos traditionelle pengeinstitutter foregår det således, at de foretager deres egne kreditvurderinger ved selv at indhente informationer og data om debitoren. Det er denne information og data, der er afgørende for, om du som låntager kan få bevilget et ønsket beløb til en billig pris.
Hos de online låneudbydere foregår en kreditvurdering lidt anderledes, da den i modsætning til en traditionel låneudbyder foregår helt elektronisk og automatisk. Det sker på baggrund af, at dine oplysninger indhentes, idet du underskriver en låneaftale med dit NemID. Herefter kan långiveren nemlig se de relevante kreditinformationer om dig via SKAT. Ved online låneudbydere foregår kreditvurderingen derfor hurtigere og nemmere end ved eksempelvis en bank. Det er altså en fordel for dig at tage et lån online, hvis du ønsker en hurtig og effektiv låneproces. Omvendt kan du tage et lån uden kreditvurdering, hvis du kan stå inde for din egen økonomiske situation.
Risikofaktorer
Når en låneudbyder foretager en kreditvurdering af dig som debitor, søger de efter såkaldte risikofaktorer, der antyder, at der er større risiko for, at du som låntager ikke kan betale din gæld. Kreditvurderinger er alle i forskellige omfang, men de fleste kigger på aspekter, der signalerer din evne til at betale et lån tilbage. Disse aspekter drejer sig hovedsageligt om følgende:
- Debitors udgifter og indkomst
- Debitors personlige forhold
- Debitors tilbagebetalingshistorik.
Det er altså disse faktorer, en kreditor ofte vil fokusere på, når der foretages en kreditvurdering af dig. Har du udvist en risiko i én eller flere af disse, kan dette betyde, at du ikke kan blive godkendt til et lån eller får tilbudt en større rente. Heldigvis er der stadig hjælp at hente, hvis du står i en situation, hvor du er i tvivl om, hvorvidt en kreditvurdering vil gøre dig gavn. Flere låneudbydere tilbyder nemlig lån uden kreditvurdering, hvor du let og hurtigt kan låne penge – også selvom din kreditværdighed ikke er af den højeste karakter. Din mulighed for at låne penge uden kreditvurdering vil vi uddybe i efterfølgende afsnit, hvor du ligeledes kan blive klogere på, hvilke fordele og ulemper der er ved at tage et lån uden kreditvurdering.
Sådan låner du penge uden kreditvurdering
Overvejer du at tage et lån uden kreditvurdering, skal du være opmærksom på, at det ofte vil være de mindre låneudbydere, der tilbyder denne service. Der er som regel derfor tale om et kviklån, hvis du ønsker et lån uden kreditvurdering. Det er nemlig sværere at tage et stort lån eller et forbrugslån uden en kreditvurdering, da långiveren ofte vil lave en grad af kreditvurdering, hvis du skal låne mere end 10.000 kroner. Står du dog og skal låne et mindre beløb til noget her og nu, kan et lån uden kreditvurdering være denne rette løsning. Du er således ikke påkrævet at skulle have din økonomiske situation 100% i orden, og samtidig er låneprocessen ofte hurtigere og lettere, da lånet foregår online. Du sparer nemlig hele kreditvurderingsprocessen, hvor långiver skal indhente information om dig og efterfølgende vurdere, om du kan godkendes til et lån.
For at låne penge uden kreditvurdering er der dog nogle krav, som du skal opfylde, inden du kan blive godkendt til et lån. Disse krav er almene for at låne penge online i Danmark:
- Du må ikke være registreret i RKI eller Debitorregistret
- Du skal være minimum 18 år (nogle lån har dog et minimumskrav på 20, 23 eller 25 år)
- Du skal have dansk adresse og telefonnummer
- Du skal have en registreret e-mail
- Du skal have en NemID-konto.
Minimal kreditvurdering: RKI eller Debitorregistret
Når man taler om et lån uden kreditvurdering, er der ikke tale om en 100% fri kreditvurdering – snarere en minimal kreditvurdering. Det er nemlig umuligt som låntager ikke at blive vurderet i en vis grad af låneudbyderen. Når du ansøger om et lån online og underskriver med dit NemID, vil alle låneudbydere nemlig foretage en hurtig, overfladisk kreditvurdering af dig. Dette betyder dog blot, at der bliver tjekket, om du er registreret som dårlig betaler i RKI eller andre betalingsregistre såsom Debitorregistret. Er du registreret i disse, er det nemlig sværere for dig at låne penge online – også uden en kreditvurdering.
Fordelene ved at tage et lån uden kreditvurdering
Der er flere fordele ved at fortage et lån uden kreditvurdering frem for et lån med kreditvurdering. Først og fremmest sparer du tid og arbejde ved at tage et lån uden kreditvurdering, da hele ansøgningsprocessen således forløber hurtigere. Derudover kan du ansøge om et lån online, hvor de forskellige låneudbydere har gjort det enkelt og overskueligt for dig som låntager. Du slipper endvidere for at dokumentere din økonomiske situation og din lånesituation, hvilket betyder, at du ofte ikke behøver at stå til regnskab for, hvad dine penge bliver brugt til. Du kan derfor låne penge til lige netop det, som du har lyst til, også selvom du af en almindelig bank ikke er blevet vurderet kreditværdig.
Spar tid med et lån uden kreditvurdering
Som nævnt tidligere er det ofte de mindre låneudbydere, der tilbyder lån uden kreditvurdering. Det er derfor også de lånetyper, der er de hurtigste at ansøge om, da de fleste foregår automatisk online. Kviklån, SMS-lån, minilån med mere er alle eksempler på hurtige lånetyper, der tilbyder et mindre lånebeløb med en kortere løbetid. Alt dette betyder for dig som debitor, at låneprocessen er så hurtig som mulig ved denne type lån. Du kan nemt og hurtigt nemlig låne online, hvorefter du får svar kort tid efter, og pengene vil efterfølgende efter få timer eller dage havne på din konto. Et lån uden kreditvurdering er yderligere hurtigere, da långiveren således ikke skal foretage en kreditvurdering af dig som kunde. Denne proces spares således væk, og du kan hurtigere få godkendt dit lån og få dine penge.
Ansøg nemt og hurtigt online
Det online lånemarked er større end nogensinde før, og det kan være en jungle at navigere i de forskellige lån. Flere låneudbydere har dog gjort det lettere for dig som kunde, da du på mange hjemmesider kan få hjælp og overblik over låneverdenen, nøgletal og betingelser. Alt dette er tilgængeligt online, og det er således nemt for dig at finde den rette information, der kan klæde dig på til at tage et lån online. Det kræver blot, at du undersøger markedet for lån og sætter dig ind i, hvad de forskellige lånetyper kan gøre for dig.
Vælger du et lån uden kreditvurdering, kan du ligeledes hjemme fra sofaen blive klogere på lånet samt ansøge efter at have fundet den helt rette låneudbyder. Der findes mange forskellige låneudbydere, der tilbyder lån uden kreditvurdering, og det er derfor op til dig at gennemsøge markedet, indtil du finder den rigtige løsning. Heldigvis har internettet gjort det nemmere, så du nu kan klare denne opgave trygt og godt hjemme i privaten. Mangler du efterfølgende rådgivning eller svar på dine spørgsmål, kan du altid kontakte de online låneudbydere. Der vil altid være medarbejdere bag skærmen, der står klar til at hjælpe dig frem til det bedste lån.
Dine penge – dit valg
Når du tager et lån hos en bank eller et andet pengeinstitut, skal du ofte kunne redegøre for, hvad pengene skal bruges til. Som et led af den kreditvurdering, de foretager af dig, skal du lægge et budget eller en plan for, hvordan pengene skal bruges, og hvordan du kan tilbagetale lånet til tiden. Udover at alt dette tager tid – tid, som du med glæde kan spare, så kan det være grænseoverskridende for mange at give alle deres oplysninger videre til långiveren.
Det kan derudover være frustrerende at skulle redegøre for, hvad de lånte penge skal bruges til. Ved at tage et lån uden kreditvurdering ved en mindre låneudbyder slipper du for at skulle stå til regnskab for, hvad pengene bliver brugt til. Du har højst sandsynligt en idé om, hvad de lånte penge skal bruges til, men hvad end det er til en ny computer, en cykel eller et spisebord, er der ikke et krav om, at du skal oplyse dette. Det er derfor fuldt ud op til dig, hvad pengene i sidste ende bliver brugt til – også hvis du ændrer mening i løbet af låneperioden.
Ulemper ved at låne uden kreditvurdering
Den åbenlyse ulempe ved at foretage et lån uden kreditvurdering er, at du således ikke har mulighed for at låne et stort beløb. Ofte kan du nemlig kun låne op til 10.000 kroner, hvis du ønsker et lån uden kreditvurdering. Dette skyldes, at långiveren tager en risiko ved at bevilge dig et lån, de ikke med garanti får tilbage. Ønsker du derfor at låne flere penge eksempelvis ved et forbrugslån, bør du overveje et lån med kreditvurdering. Det handler i høj grad om, at du som låntager er bevidst omkring, hvilket slags lån du har behov for, og om du kan vurderes kreditværdig af kreditorerne. Ved du på forhånd, at du ikke kan dette, kan du altid ansøge om et lån uden kreditvurdering. Du bør dog altid have fornuften med dig, og hvis økonomien står skidt for sig i en periode, er det måske ikke der, at der skal tages et online lån.
En anden ulempe er, at et lån uden kreditvurdering ofte har en højere rente end et lån med kreditvurdering. Dette skyldes igen, at kreditorerne reelt set kan risikere ikke at få deres penge tilbage, hvis de godkender en person til et lån, som de ikke forinden har vurderet kreditværdig. At låne penge uden kreditvurdering er derfor ofte dyrere end et traditionelt lån, og dette skal du være opmærksom på, når du foretager et lån.
Lån ikke mere eller mindre, end du har behov for
Ligegyldigt hvilket slags lån, du foretager dig, er det altid en god idé at kun låne præcist det, du har behov for. Det kan nemlig aldrig betale sig at låne mere, end det du skal bruge, da du således blot får en større rente og skal betale mere tilbage i sidste ende. Omvendt kan det heller ikke betale sig at låne for lidt, da det altid vil blive dyrere at låne af flere omgange. Inden du foretager et lån – med eller uden kreditvurdering – bør du derfor alligevel lægge en plan for lånet, således at du kender præcis det beløb, du med fordel kan låne, uden at det kommer til at gå ud over din økonomiske situation i fremtiden. Så kan du endvidere vide dig sikker på, at du har muligheden for at betale lånet tilbage og således ikke havner i registret for dårlige betalere.